Naviguer dans une demande de prêt immobilier peut souvent être un processus long et compliqué. Souvent, après les heures de stress et d'efforts que vous avez passées, vous pouvez toujours être rejeté.
Une enquête menée par Digital Finance Analytics a révélé qu'environ 40 % des prêts immobiliers avaient été rejetés en décembre 2018.
Un crédit immobilier est un engagement à long terme et un investissement financier important. Pour cette raison, les prêteurs doivent faire attention à qui ils prêtent. De plus, vous devez également vous assurer que le prêt immobilier est adapté à votre situation. Il n'y a rien de plus stressant que de se retrouver avec un prêt immobilier que vous ne pouvez pas facilement maintenir ou rembourser.
Dans cette optique, Joseph Daoud de C'est simple explique qu'il existe quelques raisons courantes pour lesquelles votre demande de prêt immobilier peut être rejetée et donne des conseils sur la façon de les éviter.
Être conscient de ces raisons dès le début de votre demande peut économiser l'énergie, le temps et les maux de tête d'avoir à soumettre à nouveau ou à refaire votre demande de prêt immobilier, explique Joseph.
Le petit guide ci-dessous décrit les 5 raisons les plus courantes pour lesquelles votre prêt immobilier ne sera pas approuvé et ce que vous pouvez faire pour les éviter.
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- Incompréhension du concept de « service »
Le service est le concept de la capacité d'une personne à rembourser le prêt. L'idée fausse commune est que c'est aussi simple que le revenu entrant contre le revenu sortant. Mais l'entretien comprend également ce qu'on appelle la « mise en mémoire tampon ».
La mise en mémoire tampon comprend unévaluation de votre prêt immobilier à un taux d'intérêt plus élevé, afin de vous assurer que vous êtes en mesure de faire face à des remboursements lorsque les taux d'intérêt augmentent éventuellement.
En raison de cette étape supplémentaire, il est toujours bon de parler à une banque ou à un courtier. De cette façon, ils peuvent calculer votre service et votre capacité d'emprunt maximale. De plus, des éléments tels que votre revenu, vos facilités de crédit ouvertes et toute dette liée aux études peuvent également affecter votre capacité d'emprunt maximale, explique Joseph.
De nombreuses personnes reçoivent un acompte ou reçoivent un héritage et pensent que cela suffit pour acheter une propriété sans parler à une banque ou à un courtier. En réalité, ce n'est généralement pas le cas.
- Mauvais historique de crédit
Malheureusement, les erreurs de notre passé peuvent revenir nous hanter si nous ne faisons pas attention. Les lois et réglementations pour pouvoir ouvrir un compte ZipPay ou Afterpay, ou simplement ouvrir une carte de crédit sont beaucoup plus souples que celles d'un prêt immobilier, et pouvoir ouvrir de tels comptes à un âge précoce, sans en comprendre les implications peut avoir un effet dommageable sur votre historique de crédit.
Ce sont toutes des formes de crédit et si vous faites défaut maintenant, cela peut affecter notre demande de prêt immobilier à l'avenir.
Si vous envisagez de demander un prêt immobilier quelque part plus tard, il est important de connaître vos antécédents de crédit.
Soyez prudent avec vos dettes de carte de crédit, vos prêts personnels ou vos comptes après paiement. Garder votre dossier parfaitement propre maintenant sera rentable lorsque vous demanderez un prêt immobilier à l'avenir.
- Ne pas avoir assez d'argent pour le dépôt
Votre prêt immobilier peut être refusé si vous ne respectez pas l'exigence de dépôt minimum du prêteur. Chaque propriété aura un ratio prêt/valeur (LVR) défini qui stipule combien vous pouvez emprunter par rapport au montant total du prêt immobilier.
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De nombreux prêteurs financiers se sont lancés dans le domaine de l'offre de 5% de dépôts afin de pouvoir échanger un contrat et le sécuriser. Cependant, les agents immobiliers ne sont pas régis par les mêmes que ceux du domaine de la finance. Par conséquent, un agent immobilier n'examinera pas les implications de l'assurance hypothécaire du prêteur, le service potentiel de l'acheteur ou l'impact qu'un dépôt de 5 % aura sur ses taux d'intérêt. Cela peut entraîner le rejet d'une demande.
Si vous travaillez avec un courtier en hypothèques, il sera en mesure de calculer les propriétés pour lesquelles vous êtes admissible. Cela vous évitera le processus compliqué de le découvrir vous-même. Ou la déception de se voir refuser une demande de prêt immobilier avec un LVR qu'on ne peut pas rencontrer, explique Joseph.
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- Votre type d'emploi
Malheureusement, le type d'emploi que vous avez peut entraîner le rejet de votre candidature. La situation la plus courante pour laquelle cela se produit est celle des personnes ayant un emploi occasionnel.
Certaines banques calculeront 48 semaines de revenu occasionnel par an comme méthode moyenne d'heures travaillées, tandis que d'autres banques le baseront sur les 52 semaines complètes. Si vous êtes un employé occasionnel, il est toujours préférable de parler à plusieurs prêteurs pour trouver une solution pour vous.
- Faire une demande auprès du mauvais prêteur
C'est une erreur courante que les candidats commettent sans s'en rendre compte. En vous adressant au mauvais prêteur, il se peut que vous ne soyez tout simplement pas adapté à leurs besoins.
Chaque prêteur a son propre profil de risque en ce qui concerne : type d'emploi, LVR acceptable, évaluation des revenus et taux d'amortissement pour les taux d'intérêt, dit Joseph.
Vous pourriez finir par être rejeté par de nombreux emprunteurs simplement parce que vous n’avez pas suffisamment étudié leurs conditions et leurs exigences. Pour surmonter cela, Joey recommande de consacrer du temps et de l'énergie à vos recherches ou de travailler avec un courtier professionnel.
Les demandes de prêt immobilier peuvent être compliquées, et il y a une bonne raison à cela. Les hypothèques sont un engagement à long terme et impliquent une grosse somme d'argent. Faire des recherches approfondies sur le prêteur que vous avez choisi ou travailler avec un courtier professionnel peut vous faire économiser du temps, de l'argent et la déception d'être rejeté.
